美國金融消費者教育的啟示
導(dǎo)語：金融教育有效性評估以金融教育的作用機理以及內(nèi)在邏輯為基礎(chǔ)。即通過金融教育提高消費者對金融知識的掌握程度，進而達到影響其消費決策，增加福利的目的，因此評估金融教育的有效性，其最終的根據(jù)就是消費者金融決策水平提高，金融教育有效性評估必須反映出金融知識對金融決策的影響。當前，美國已形成多部門齊抓共管、積極合作的金融教育格局，其實踐和評估的相關(guān)做法值得我們借鑒。
立法與監(jiān)管
2011年7月21日，美國總統(tǒng)奧巴馬正式簽署《多德·弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》。根據(jù)該法案，美國聯(lián)儲下設(shè)金融消費者保護局（CFPB），該機構(gòu)的一個重要職能是開展消費者金融知識教育。CFPB主要利用四個方式加強消費者教育：
一是設(shè)立專門內(nèi)設(shè)機構(gòu)。設(shè)立金融教育與消費者參與部，具體負責(zé)為消費者提供有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的教育知識，向傳統(tǒng)意義上受到較少金融服務(wù)的消費者和社區(qū)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息、指導(dǎo)和技術(shù)支持。
二是設(shè)立消費者咨詢免費電話。CFPB開通免費消費者咨詢電話，由專人負責(zé)為美國國民提供金融消費資訊和服務(wù)，該電話還具備接受投訴的功能。
三是通過網(wǎng)站提供基礎(chǔ)金融知識。CFPB專欄提供金融消費課程，為公民一生中重要的人生階段提供金融策劃知識，包括獲取就學(xué)資金、申請按揭貸款等；同時針對不同人群提出金融規(guī)劃，為各年齡段、各文化程度人群提供學(xué)習(xí)材料，包括學(xué)生，老年人，社區(qū)服務(wù)人員、退伍軍人等。
四是增強與消費者的互動。金融消費者可通過網(wǎng)站提交金融服務(wù)的心得和教訓(xùn)，供其他人分享或借鑒，也可通過網(wǎng)站提出問題、建議，增強金融教育的互動性。
2003 年12 月4 日，美國頒布《公平準確的信用交易法案》，旨在保護消費者免受身份盜用欺詐。該法案第五項明確提出通過實施金融教育國家戰(zhàn)略，提供“無差別且可靠的”金融信息，提高美國國民的金融素質(zhì)。
主要組織實施機構(gòu)
一是設(shè)立金融掃盲教育委員會。該委員會是實施美國金融教育最重要的組織者和推動者。主要負責(zé)協(xié)調(diào)政府和私人部門共同推進金融教育。委員會每年召開金融教育研討會，討論實施情況、存在問題等。
二是各政府部門內(nèi)設(shè)專門機構(gòu)履行金融教育職責(zé)。如美聯(lián)儲內(nèi)部設(shè)有社區(qū)事務(wù)計劃部，財政部設(shè)有金融教育辦公室，專門負責(zé)金融、稅務(wù)等知識的宣傳教育工作。美國農(nóng)業(yè)部成立州聯(lián)合研究、教育和推廣服務(wù)部。
三是其他非盈利組織。青年成就組織美國國會授權(quán)、聯(lián)邦資金資助建立的非盈利性組織NeighborWorks America，在全國設(shè)立78個住房服務(wù)中心，為47.1萬中低收入人群提供一站式購房服務(wù)。
四是私營機構(gòu)。金融機構(gòu)尤其是社區(qū)銀行、信用社會主動對社區(qū)居民開展金融咨詢和培訓(xùn)服務(wù)。比如，馬里蘭州的一個信用社在社區(qū)舉辦“買房還是租房”的討論會等。
為充分利用現(xiàn)有的資源，避免重復(fù)建設(shè)，各主導(dǎo)機構(gòu)之間充分開展合作。如：美國住房和城市發(fā)展部、非盈利組織和私營機構(gòu)聯(lián)合開展對公眾的房產(chǎn)金融教育；美國勞工部和社區(qū)機構(gòu)聯(lián)合開展退休儲蓄公眾教育項目。
金融教育采取的主要方式
一是公眾網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺。金融掃盲教育委員會設(shè)立了mymoney.gov的政府官方網(wǎng)站，集中了所屬20個成員關(guān)于幫助公眾作出正確的金融決策的資源和相關(guān)鏈接。美聯(lián)儲設(shè)立了專門的金融教育子網(wǎng)站。12個聯(lián)儲分行在自己的網(wǎng)站上也都有專門的教育板塊提供豐富的個人金融免費課程，可以供公眾學(xué)習(xí)或教師教學(xué)使用。財政部舉辦了"APP"學(xué)術(shù)活動，鼓勵設(shè)計移動工具來幫助美國民眾作出更好的財務(wù)選擇。
二是講座、論壇。美聯(lián)儲及其地區(qū)儲備銀行會不定期舉辦公眾講座或論壇傳播金融知識。如美聯(lián)儲每年都會舉辦“與主席對話”的公眾教育活動。芝加哥聯(lián)邦儲備銀行每年會舉辦"Money Smart Week"，提供免費的課程來幫助消費者更好地管理個人財務(wù)。
三是提供參觀機會。各個聯(lián)邦儲備銀行都允許公眾參觀，以增強感性認識。聯(lián)儲華盛頓總部、舊金山聯(lián)儲等采用團體預(yù)約形式，對10~30人的團體開放參觀。紐約、達拉斯、亞特蘭大等儲備銀行建設(shè)有專門的展覽廳，允許公眾在網(wǎng)上預(yù)約取得門票后按照預(yù)約時間進行自由參觀，但必須經(jīng)過安檢并不得拍照。
四是體驗項目和游戲。美國有15個金融主題公園或場所，每年服務(wù)14000名學(xué)生。美聯(lián)儲教育網(wǎng)站上為K4-12的學(xué)生提供網(wǎng)上學(xué)習(xí)游戲。
五是公共宣傳活動。宣傳活動采用了電視、廣播、宣傳資料、網(wǎng)絡(luò)、地鐵和公交車站、會議廳等各個渠道和公眾場所來宣傳儲蓄。美聯(lián)儲每年會選擇一天作為金融教育日，全國各地分行同時舉辦現(xiàn)場宣傳活動。
針對不同人群開展特色金融教育
美國金融教育面向全體公眾，但對青少年、教師、低收入、偏遠地區(qū)、低教育水平、存在語言障礙等弱勢群體、軍人等的教育尤為重視。
一是對青少年及教師的教育。美國政府在K-12課程體系下引入專門的金融教育課程，修習(xí)金融課程學(xué)分情況列為學(xué)生獲得貸款的必要條件，同時將金融知識滲透到數(shù)學(xué)、社會等課目。美聯(lián)儲廣泛開展針對中小學(xué)生和教師的教育普及和培訓(xùn)，為學(xué)生設(shè)計趣味性和針對性較強的金融教育活動，為老師提供授課教材和資料。
二是對軍人的教育。針對美國軍人尤其是18~21歲的入伍青年不儲蓄的問題，國防部發(fā)起了儲蓄的專題教育行動，以講座的形式對飛行員等開展培訓(xùn)。
三是對弱勢群體的教育。美聯(lián)儲與國防部聯(lián)合社區(qū)組織用當?shù)卣Z言在原住民聚集區(qū)和工作場所進行宣傳，幫助原住民家庭獲得按揭貸款融資和交易費用優(yōu)惠；美聯(lián)儲與經(jīng)濟教育委員會一同制定了個人金融教育的國家標準。
（一）成立專門機構(gòu)負責(zé)金融消費者教育。金融教育是促進消費者有效和安全使用金融服務(wù)，增進消費者福利的有效手段，還可以降低監(jiān)管成本，維護金融市場秩序。隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，金融市場不斷深化，金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度越來越高，公眾金融知識的貧乏程度仍較為嚴重，我國尚無金融知識普及國家戰(zhàn)略。可考慮借鑒發(fā)達國家做法，成立由人民銀行牽頭，銀監(jiān)會、財政部、教育部、人社部等國家部委共同成立專門機構(gòu)作為金融教育工作的組織部門，負責(zé)金融教育工作的協(xié)調(diào)，培育政府部門和金融機構(gòu)之間的伙伴關(guān)系，同時積極聯(lián)系社區(qū)組織，提高資源協(xié)同和傳播信息的有效性，以確保能夠充分利用現(xiàn)有資源，避免重復(fù)建設(shè)。
（二）制定完整的金融消費者教育體系。將金融知識教育納入義務(wù)教育課程內(nèi)容，并作為高中、大學(xué)選修課程，成立金融知識教育委員會，設(shè)立金融知識教育官方網(wǎng)站，便于青少年在學(xué)習(xí)中獲取金融知識。積極開發(fā)各類與金融知識相關(guān)的趣味活動及智力游戲，培養(yǎng)公眾對金融知識的興趣，同時金融教育提供者應(yīng)當注重金融知識的整理、匯總，進一步提高金融教育知識的可得性和便利性，逐漸培養(yǎng)公眾學(xué)習(xí)金融知識的主動性。
（三）開展有針對性的教育培訓(xùn)。注重開展對不同年齡段，不同職業(yè)、不同地區(qū)公眾的調(diào)查研究工作，摸清不同公眾金融知識覆蓋面及所關(guān)注的知識點，開發(fā)量身定制的、有針對性的學(xué)習(xí)資料與傳播策略。要根據(jù)不同受眾需求、年齡、語言、地域、宗教等特點選擇合適的能夠充分傳達信息的傳播途徑和方法，對于特殊弱勢群體及生活貧困人群，重點開展儲蓄及金融理財教育，幫助他們利用合適的方式方法對收入合理支配。
（四）積極開展金融教育研究和項目評估。有益的研究能夠為政策制定者提供理論和技術(shù)支持，及時和量化的評估結(jié)果能夠讓消費者相信接受教育是有用的，能夠為教育者提供改進指引，能夠讓資助者確保資源的有效配置。同時，還應(yīng)加強金融教育的國際交流和合作。
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