父母與大學(xué)貸款債務(wù)

父母與大學(xué)貸款債務(wù)

當(dāng)我在大學(xué)三年級(jí)的時(shí)候，我的父親意外地去世了，我就經(jīng)歷了這樣的經(jīng)歷。因?yàn)槲夷赣H沒(méi)有工作，所以我承擔(dān)了我爸爸為我上大學(xué)而發(fā)放的貸款。我不知道他借了多少錢(qián)，直到我面對(duì)貸款的還款時(shí)間表。我花了很多年才償還這些貸款-回顧過(guò)去，我不得不處理父親的父母貸款的記憶，使我對(duì)父母為幫助子女接受高等教育而負(fù)債的問(wèn)題特別敏感。

布魯金斯大學(xué)的數(shù)據(jù)介紹如何解釋這一點(diǎn)？

到目前為止，學(xué)生貸款債務(wù)危機(jī)的焦點(diǎn)主要集中在本科生身上，盡管研究表明。令人不安的畢業(yè)生債務(wù)趨勢(shì)也是然而，新的研究為父母借款人提供了新的數(shù)據(jù)，他們正在通過(guò)聯(lián)邦父母加計(jì)劃來(lái)支持他們的孩子。

一篇新論文布魯金斯學(xué)會(huì)(Brookings)的亞當(dāng)·魯尼(Adam Looney)和維維安·李(Vivien Lee)發(fā)現(xiàn)，在過(guò)去25年里，父母借款者的年借款金額增加了兩倍多，或許更令人擔(dān)憂(yōu)的是，這些貸款的違約率有所上升，償還率有所放緩。

在此值得一提的是違約問(wèn)題。

近年來(lái)，人們一直在抱怨聯(lián)邦政府正在考慮一項(xiàng)赦免那些背負(fù)著大學(xué)貸款債務(wù)的學(xué)生的計(jì)劃。然而，沒(méi)有發(fā)生任何事情來(lái)緩解他們的困境。考慮到學(xué)生貸款債務(wù)的規(guī)模，反對(duì)這一計(jì)劃的一個(gè)因素是全國(guó)債務(wù)，這是目前無(wú)法合理理解的。資金將從何而來(lái)，開(kāi)始對(duì)這個(gè)1.5萬(wàn)億美元(含“T”)的數(shù)字產(chǎn)生影響，這是主要的絆腳石。因此，不僅學(xué)生-而且家長(zhǎng)-也不應(yīng)該計(jì)劃在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)債務(wù)減免。

看看那些引人注目的關(guān)鍵發(fā)現(xiàn)：

-家長(zhǎng)加借款者欠870億美元，約占目前所有未償還聯(lián)邦學(xué)生貸款的6%。

870億美元僅占學(xué)生貸款總額的6%，這一事實(shí)為大學(xué)相關(guān)債務(wù)的巨大規(guī)模增添了一個(gè)新的視角。

-典型的父母借款人，其上一筆貸款是1990年還清的，其債務(wù)約為6，200美元，2014年約為38，800美元。

在過(guò)去的幾年里，這個(gè)數(shù)字增長(zhǎng)了六倍多。家長(zhǎng)貸款爆炸式增長(zhǎng)的一個(gè)原因很簡(jiǎn)單(而且很明顯)是大學(xué)成本的飛漲。在這一點(diǎn)上，增加的成本在短期內(nèi)幾乎沒(méi)有減少的希望，這應(yīng)該會(huì)讓那些有抱負(fù)的大學(xué)生的家長(zhǎng)們注意到，他們對(duì)子女正在考慮的大學(xué)越來(lái)越有判斷力。

-家長(zhǎng)的結(jié)果似乎越來(lái)越糟：2000年五年的違約率約為7%，2009年約為11%。

另一個(gè)令父母沮喪的數(shù)據(jù)。至于學(xué)生，公立學(xué)院學(xué)生貸款拖欠率為11.3%(以前為11.3%)。私立大學(xué)學(xué)生貸款違約率為7.4%(以前為7.0%)。這些比率，無(wú)論對(duì)學(xué)生還是家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，肯定都有可能繼續(xù)上升。

-在2014年最后一筆貸款中，8.8%的借款人拖欠超過(guò)10萬(wàn)美元。

這是一個(gè)可怕的數(shù)字。當(dāng)你考慮到普通學(xué)生在2016級(jí)有37172美元的學(xué)生貸款債務(wù)，不難想象家庭的大學(xué)相關(guān)貸款總額為15萬(wàn)美元或更多，因?yàn)橛袑W(xué)生誰(shuí)欠5萬(wàn)美元以上。再加上住房抵押貸款，汽車(chē)貸款和信用卡。沉重的債務(wù)。

-家長(zhǎng)還款率最差的機(jī)構(gòu)，大部分為牟利機(jī)構(gòu)。

我之前提到過(guò)認(rèn)識(shí)一位從網(wǎng)上營(yíng)利性大學(xué)畢業(yè)的年輕女性。她每月的助學(xué)貸款超過(guò)700美元。我不知道她的父母是否也拿了貸款來(lái)支付她的教育費(fèi)用，但我以她為例，說(shuō)明營(yíng)利性機(jī)構(gòu)如何向家庭累積終身債務(wù)。

-HBCU和西班牙裔服務(wù)機(jī)構(gòu)(HSIS)占家長(zhǎng)還款最低的機(jī)構(gòu)的26%，但還款效果更差，因?yàn)樗鼈冎饕獮樨毨W(xué)生服務(wù)。在這些機(jī)構(gòu)支持學(xué)生的父母很可能是處于不利地位的少數(shù)民族借款人，他們的信用記錄相對(duì)較弱。

報(bào)告的作者指出：“這些趨勢(shì)具有重要的意義。從借款人的角度來(lái)看，經(jīng)濟(jì)困境加劇了。許多支持大學(xué)生的父母背負(fù)著沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，償還的錢(qián)剛好足以避免違約，或者有時(shí)的債務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)他們最初的余額。此外，擴(kuò)大的信貸資格和較高的貸款限額扭曲了教育提供，鼓勵(lì)學(xué)校提供本來(lái)沒(méi)有的項(xiàng)目，并收取更高的學(xué)費(fèi)。“

與大學(xué)有關(guān)的債務(wù)是一個(gè)滑坡。

正如次級(jí)抵押貸款時(shí)代給美國(guó)帶來(lái)了金融混亂一樣，這些容易獲得的貸款也誘使父母陷入債務(wù)困境，而在許多情況下，債務(wù)狀況變得難以控制。

魯尼和李建議政策制定者通過(guò)各種面向結(jié)果的問(wèn)責(zé)制，在提供公平的高等教育機(jī)會(huì)的同時(shí)，盡量減少借款人和納稅人的成本，以及寬松信貸的意外后果。這些系統(tǒng)可以更好地將信用分配給學(xué)生、項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)，在這些機(jī)構(gòu)中，學(xué)生更有可能取得成功。此外，一些高風(fēng)險(xiǎn)借款人可能會(huì)得到更好的助學(xué)金或漸進(jìn)還款計(jì)劃，而不是今天的大多數(shù)一刀切的方法。如果言語(yǔ)不足以讓你清醒地理解這種情況，報(bào)告提供戲劇性的圖表，明顯地描繪了大圖片。由于家長(zhǎng)加貸款是這場(chǎng)父母?jìng)鶆?wù)危機(jī)的核心，因此熟悉這一計(jì)劃可能會(huì)使即將畢業(yè)的大學(xué)生的父母受益，這是可以解釋的。

魯尼和李評(píng)論如下：

“家長(zhǎng)加”計(jì)劃是在1980年啟動(dòng)的，限制了家長(zhǎng)們的借貸能力。這些限制隨后被國(guó)會(huì)取消。自1993年以來(lái)，父母有資格借款支付出勤費(fèi)用(減去學(xué)生獲得的援助)，以支付本科教育費(fèi)用。取消借款上限，加上學(xué)費(fèi)的增加，學(xué)生參加的機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的變化，以及監(jiān)管方面的改變，導(dǎo)致了貸款負(fù)擔(dān)的增加和家長(zhǎng)還款結(jié)果的惡化。今天，至少有340萬(wàn)父母加借款人欠870億美元(不包括任何合并貸款)。這大約占所有未償還聯(lián)邦學(xué)生貸款的6%。今天發(fā)放的父母貸款收取4.248%的起始費(fèi)和7.6%的利率。

“…自1993年以來(lái)，父母一直有資格借款。以出席費(fèi)用為限…“現(xiàn)在找出大學(xué)的學(xué)費(fèi)并不需要花很多時(shí)間。當(dāng)我們考慮到我們想要給孩子們的高等教育提供多大程度的經(jīng)濟(jì)幫助時(shí)，檢查這些附加貸款是很重要的。

所以，把父母加到我的清單上，我會(huì)對(duì)他們說(shuō)：“請(qǐng)注意。不要讓大學(xué)貸款成為你的罪魁禍?zhǔn)住ＭㄍL(zhǎng)期債務(wù)的道路是慷慨地鋪就的。“